לפעמים אנחנו רוצים לקחת הלוואה בשביל להגשים מטרה אישית שלנו – מימון לימודים שיעזרו לנו להגדיל את פוטנציאל ההשתכרות, שיפוץ הבית ושדרוג רמת החיים ועוד. הלוואה על חשבון קופת גמל היא אחת האפשרויות שלכם, המאפשרת לכם לקבל בלי ערבויות וביטחונות הלוואה המבוססת על החסכונות שצברתם בקופת הגמל. הינה כל מה שאתם צריכים לדעת בנושא.
מהי הלוואה על חשבון קופת גמל?
הלוואה על חשבון קופת גמל היא אפשרות מצוינת לקבל מימון בתנאים נוחים יחסית. מדובר בהלוואה הניתנת כנגד הכספים שנצברו בחשבון קופת הגמל שלכם, בלי צורך בבדיקת יכולת החזר או ביטחונות. בדרך כלל הריביות על הלוואות מסוג זה נמוכות ביחס להלוואות בנקאיות רגילות. כל עמית בקופת גמל שצבר סכום מינימלי (בדרך כלל 5,000 עד 10,000 ש"ח) זכאי לבקש הלוואה מהקופה. זכאות זו תלויה בתקנון הספציפי של כל קופה. בדרך כלל נדרשת צבירה של 3 שנות חברות לפחות בקופה. חשוב לציין כי הקופות מגבילות את סכום ההלוואה כך שלא יעלה על אחוז מסוים מסך הצבירה (30%-50% בדרך כלל). כשמדובר בנושא של קופת גמל, השוואה עושים בדרך הנכונה דרך האתרים המקצועיים המתעסקים בנושא, ולאחר שבחרתם את קופת הגמל המתאימה לכם תוכלו גם לבקש מבית ההשקעות הלוואה בהתאם.
הלוואה מקופת גמל ניתנת לתקופה של עד 5 שנים. תקופת החזר ארוכה כזו מאפשרת פריסת החזרים ותשלומים נוחים יותר. הבקשה להלוואה נעשית בקלות יחסית ישירות מול הקופה, בלי צורך במסמכים רבים. אישור ההלוואה מתקבל במהירות. שיעורי הריבית הם נמוכים וקבועים לאורך כל התקופה, ללא חשש מעליית תשלומים בעתיד. חשוב לציין שאין קשר לתשלומים האחרים שקשורים לקופת הגמל כמו דמי ניהול, אבל אם אנחנו כבר מתעסקים בנושא, אם אתם רוצים לדעת איך להוזיל את דמי הניהול בקופת גמל כדאי שתיכנסו לקישור שכאן.
תהליך הקבלה של הלוואה על חשבון קופת גמל
אז מה בעצם צריך לעשות כדי לקבל הלוואה על חשבון קופת גמל? אלו הם השלבים שתעברו:
- בחינת הזכאות וסכום ההלוואה האפשרי – השלב הראשון בתהליך הוא לברר מול בית ההשקעות המנהל את קופת הגמל מהם תנאי הזכאות להלוואה ואת הסכום המקסימלי שתוכלו לקבל. הסכום תלוי בגובה הצבירה בקופה ובוותק שלכם כעמיתים. בדרך כלל נדרש מינימום של 3 שנות חברות בקופה וצבירה של לפחות 10,000 ש"ח. חשוב להביא בחשבון שהסכום שתקבלו יהיה מוגבל לאחוז מסוים מיתרת הצבירה, ולא תוכלו למשוך את כל הסכום שחסכתם בבת אחת
- הגשת בקשה ואישור ההלוואה – תצטרכו למלא טופס בקשה ולצרף את המסמכים הנדרשים. לרוב יספיק צילום תעודת זהות וטופס בקשה חתום. אם אתם עומדים בקריטריונים, הבקשה אמורה להיות מאושרת בתוך כמה ימים. זמן קצר לאחר אישור הבקשה הכסף יועבר לחשבון הבנק שלכם
- תנאים כלליים ותקופת ההחזר – את ההלוואה תוכלו לקבל לתקופה של עד 5 שנים, כאשר ההחזר החודשי יועבר ישירות לחשבון הקופה. שיעור הריבית הוא קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה ואינו משתנה. בדרך כלל לא נדרשים ביטחונות או ערבים להלוואה, משום שהכספים בקופת הגמל משמשים כערובה להחזר ההלוואה. התנאים האישיים שתקבלו להלוואה תלויים במצב של הקופה שלכם ונתונים לשינוי לפי ההחלטה של בית ההשקעות שאתם מתנהלים מולו
השוואה בין הלוואה על חשבון קופת גמל לאפיקי הלוואה אחרים
הלוואה על חשבון קופת גמל היא לא האפשרות היחידה שלכם. יש עוד כמה דרכים שבהן תוכלו לקבל הלוואה:
- הלוואה מקופת גמל מול הלוואה בנקאית – הלוואה מקופת גמל נחשבת לזולה ונוחה יותר מהלוואה בנקאית רגילה. שיעורי הריבית על הלוואות מקופות גמל נמוכים בדרך כלל ב-2%-3% לעומת הלוואות בנקאיות. בנוסף, תהליך הבקשה וקבלת האישור מהירים ופשוטים יותר, בלי צורך במסמכים רבים, בערבים או בביטחונות. לעומת זאת, הלוואה בנקאית מאפשרת גמישות רבה יותר בסכומים ותוכלו לקחת סכומים גבוהים יותר, אך בריבית גבוהה יותר.
- הלוואה מקופת גמל מול הלוואה חוץ בנקאית – הלוואה חוץ בנקאית, כמו הלוואה ממקום העבודה או מחברת אשראי, יכולה להיות אלטרנטיבה נוספת. היתרון של הלוואות כאלו הוא בדרך כלל בפשטות התהליך ובמהירות שבה תקבלו את הכסף. עם זאת, לרוב מדובר בהלוואות יקרות יותר מבחינת הריבית לעומת הלוואה מקופת גמל. בנוסף, תקופת ההחזר של הלוואות חוץ בנקאיות מוגבלת יותר ולרוב לא תעלה על שנתיים עד שלוש
שאלות ותשובות נפוצות
האם ההלוואה מיועדת לכל מטרה?
אפשר לקחת הלוואה על חשבון קופת גמל לכל מטרה. זה יכול להיות למימון רכישת רכב, לשיפוץ דירה, למימון לימודים או לכל מטרה אישית אחרת. עם זאת, מומלץ לשקול היטב את הצורך בהלוואה ולקחת אותה רק במידת הצורך, שכן מדובר בכסף שייגרע מהחסכונות שלכם לטווח ארוך ולגיל פרישה.
מהו הסכום המינימלי והמקסימלי להלוואה?
הסכומים המדויקים משתנים בין קופות גמל שונות, אך ברוב המקרים הסכום המינימלי הוא כ-10,000 ש"ח, והסכום המקסימלי מוגבל לכ-30% עד 60% מסך הצבירה האישית שלכם בקופה.
האם תהליך הבקשה מסובך?
ברוב המקרים תהליך הבקשה להלוואה מקופת גמל הוא פשוט ומהיר. נדרש למלא טופס בקשה ולצרף צילום תעודת זהות. את הבקשה ניתן להגיש ישירות באתר האינטרנט או בסניפים של בתי ההשקעות. לרוב תקבלו תשובה בתוך 3 ימי עסקים, ולאחר האישור הכסף יועבר ישירות לחשבון הבנק שלכם. כל התהליך אורך בדרך כלל עד שבוע.
האם ניתן לפרוע את ההלוואה לפני תום התקופה?
ברוב קופות הגמל ניתן לפרוע את ההלוואה בפירעון מוקדם, אך חשוב לברר אם יש קנסות או עמלות הכרוכות בכך. חלק מהקופות מאפשרות פירעון מוקדם ללא עלות, אבל אחרות גובות עמלה או קנס על פירעון מוקדם. גובה הקנסות והעמלות משתנה בין הקופות, אבל לרוב מדובר בעמלה של 1% עד 2% מיתרת ההלוואה שנותרה לתשלום. בחלק מהקופות העמלה הולכת ופוחתת ככל שעובר זמן רב יותר מתחילת ההלוואה ועד לפירעון המוקדם.
סיכום
הלוואה על חשבון קופת גמל היא דרך קלה ומהירה לקבל הלוואה לכל מטרה, אבל כמו שהשם שלה מעיד היא נעשית על חשבון החסכונות שלכם לטווח ארוך. יש עוד לא מעט אלטרנטיבות בשוק שדרכן תוכלו לקבל כסף למטרות כמו שיפוץ דירה, רכישת רכב או מימון לימודים, וחשוב שתערכו סקר שוק מקיף כדי למצוא את האפשרות הכי טובה עבורכם.
המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא. כדי לקבל את הטיפול או את הייעוץ המדויק יש לפנות למומחה בתחום בלבד.